增额终身寿最全攻略！优缺点是什么？适合哪些人？怎么挑选？（附产品榜单）

自去年，银保监会将长期年金险的预定利率从4.01%降至3.5%后，增额终身寿就备受关注。

虽然是寿险的一个分类，但它的理财功能更具特色。

在我们需要用钱的时候，我们可以通过“退保”方式，取出部分现金；没取出的钱，则可以继续在账户里增值，非常灵活。

目前，市场热销增额终身寿产品长长期锁定3.5%的复利增长，虽然不高，但很稳定。

所以，这类产品非常适合既有收益的要求，也有灵活性的要求的人群。

下面，就跟专心君一起来探索一下增额终身寿吧！

一、增额终身寿本质是什么？

增额终身寿，可能大家接触的较少，但寿险大家肯定不陌生。

我们知道，寿险分为定期寿险和终身寿险，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险保额是固定的，无论什么时候出险，寿险的保额有多少，身故就赔多少钱。

增额终身寿险，保额是逐年增长的，寿命越长，保额越高。

同时，它的现金价值也是不断增长的。

这里，我们要明白两个概念：

为了让大家更清晰地了解，专心君以康乾1号·益利多终身寿险为例来给大家演示下。

假如 30 岁男性，每年交 10万，一共交 3 年，保额及现金价值如下：

如上图，蓝色线是身故保额，橙色线是现金价值，身故保额和保单的现金价值非常接近。

也就意味着，增额终身寿险并不会像定额终身寿一样，提供比较可观的身故保额杠杆。

这类产品在缴费期结束后，现金价值就基本超过本金了。

之后，我们可以通过“减保”方式，从保单中提取现金价值。可以年年领，也可以在某几年领，非常灵活，取出的钱可以当做教育金、创业金、养老金等。

所以，增额终身寿险本质上，是一款理财保险产品。

那和年金险有什么区别呢？

二、增额终身寿与年金险的区别

增额终身寿和年金险都是理财险，都具有收益稳定，并且资金安全的特性，但它们有什么区别，到底买哪个好呢？

我们可以通过表格来直观得了解一下。

年金险：能领多少钱，何时开始领，都是提前约定好的，虽然没有终身寿那么灵活，但收益比终身寿略高一些。

增额终身寿险：相对与年金险，最大的特点就是灵活，比如未来你要用一笔钱，但不确定是多少，终身寿可以减保，自己设定领取金额。

通过以上比较，关于增额终身寿险与年金险，如果你需求是资金领取灵活，可以选择终身寿；

如果收益是你更看重得，就要牺牲资金提取的灵活性，考虑选择年金险。

另外提醒大家，这两类保险前几年退保，都是有损失的，所以如果确定要买，最好长期持有。

三、增额终身寿挑选要点

相信大家已经对增额终身寿有一个比较清晰地认知了，我们挑选增额终身寿时，要注意什么吗？请继续往下看：

①回本时间越快越好

所谓，回本时间，即现金价值超过了已交保费。

我们知道，现金价值就是保单所具备的价值，而保费我们买终身寿险所花的钱。

那么很显然，增额终身寿的现金价值越早超过所交保费越好。

这意味着，如果我们急需用钱，我们可以随时通过减保方式，取出部分钱，不会产品任何本金的损失。

②现金价值增长速度越高越好

现金价值的增长速度代表了产品的收益率。

同样是50万的现金价值：

A款增额终身寿一年后变成了51.2万；

B款增额终身寿一年变成了51.4万。

相差了2000块，自然是B款更好。

但事实上，回本速度和现金价值增长的速度往往二者不可兼得。

同样是趸交100万：

A款产品的现金价值是97万，按照每年3.4%速度复利增长；

B款产品的现价是95万，按照每年3.6%的速度复利增长。

A款回本时间更快，但长期收益相对低；B款回款时间慢，更看重长期收益。

我们挑选产品时要做一些取舍。

③看现金价值利用的难度

增额终身寿的现金价值可以换成钱，一种是用“减保”的方式提取出来，这种方式往往用于养老。

但没到养老但却需要用钱的时候怎么办呢？

我们可以把它抵押给保险公司进行贷款，来贷出来一笔钱。

不同的产品、不同的公司其贷款的要求也不一样，这一点大家需要注意。

四、哪款增额终身寿值得买？

市面上的增额终身寿产品非常多，到底哪款值得买，很多人分辨不清楚，因此专心君专门整理了一个榜单，都是市面上热销的产品，我们一起来看一下：

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